如何评价平安银行的橙子银行？

一、如何评价平安银行的橙子银行？

橙子银行是什么？

简单讲，橙子银行（平安直通银行），是平安银行推出一个互联网银行品牌，一个为个人客户提供金融服务的线上平台。

无论你是不是平安银行的客户，都能在橙子银行上进行开户、存款、转账、购买理财产品、财务目标管理等操作。同时，绑定平安银行信用卡之后，橙子银行还提供智能消费记账等功能。

一、发现橙子银行：★★★

“发现”实际上是两方面问题：产品如何“到达”到需要这个产品的用户？如何“说服”用户使用这款产品？

橙子银行认为其目标客户是25至45岁之间的年轻群体，特点是习惯于数字化的生活，高度关注体验，崇尚简单，追求高效，并且重视个性化和智能化。

在“到达”方面，目前发现橙子银行的方式有三：看新闻、看广告以及官方跳转。如果你在地铁或电梯里看了“橙金融”的广告，你可能会有兴趣，但不一定会主动去下载使用橙子银行，因而就需要接下来的“说服”。

在“说服”方面，橙子银行打出了三大价值主张——简单、好玩、赚钱，并同时在官网列出了“为什么需要橙子银行”的5点理由：

1、1分钟即可通过电脑、智能手机、PAD开立的银行电子理财账户。

2、银行级账户，安全有保障。

3、简单的产品，无隐藏费用，保证收益无水份。

4、帮助你坚定地管理目标，快速实现梦想。

5、智能的信用卡消费管理帮你清楚算账，更享边赚边还。

此外，橙子银行还针对平安银行信用卡客户和万里通客户进行了“送橙子"等营销活动。

作为一个非平安银行客户，小编看到橙子银行的这些理由后，好奇心会尝试注册。但是，凭这5点理由，能否说服小编长期使用橙子银行？答案是不能。

第一，在线上便捷地开立银行电子账户，这并非新鲜事，包括平安银行在内的多家银行此前就可以实现。

第二，“银行级账户，提供安全保障”，这确实是银行在互联网金融领域的优势所在，但是，保障用户的资金安全难道不是所有银行的天然职责所在吗？所以，这也并非用户要使用橙子银行的理由。

第三，“简单的产品，无隐藏费用，保证收益无水分”——确实，目前传统金融机构发行的理财产品、线上的互联网金融产品里，常常有一些隐藏费用。但是，无论是从金融机构符合充分披露信息的监管角度来看，还是从保护金融消费者的常识角度来看，“无隐藏费用”，是“底线”，而非“优势”。

第四，“帮助你坚定地管理目标，实现梦想”，实际上是将用户的财务目标图表化和动态化，引导用户进行理财。这个功能有一定趣味性，但也不是用户需要使用橙子银行的必要理由。（详细使用情况，请参考橙子银行深度使用测评）

第五，信用卡消费管理和信用卡还款这类功能，仅针对平安银行的信用卡客户——而目前支付宝、微信钱包等，都能实现多个银行信用卡的还款。正如知乎一位网友在评价橙子银行所说的那样：只不过是用身份证开立了一个银行的“互联网账户”而己，如果是一个从没在银行开过户的人士，开立这么一个孤立的账户意义不大。

或许在某些功能上，橙子银行做得并不逊色，但目前看来，不能给用户一个足够好的理由。在互联网时代，如果你的服务和别人一样好，那还不够。如果不是好太多，用户是不会劳心费神地迁移自己的银行账户体系的，更何况，橙子银行自身的服务和特点没有显著的优势——至少没有从“说服”角度让大家认知。

二、产品通用性：★★★★★

橙子银行在PC、Mac上均能正常使用，也同时在苹果商店和安卓市场上线了独立的APP，通过APP也可以完成注册，产品通用性方面做得不错。

三、注册和认证：★★★☆

1、注册环节：三步分解，体验尚可。

在注册（开户）环节，橙子银行将需要用户提供的信息分解为三步：

填写身份信息：真实姓名、二代身份证号码。

设置账户信息并验证：用户名、登录密码、手机号码、电子邮箱、所在城市。

设置安全信息：设置交易密码、勾选协议。

分解步骤有多重要，我们不妨来看下对比效果，下图是橙子银行开户界面，和另一家直销银行开户（注册）界面对比（手机端）。

其实，这两家直销银行需要用户自行填写的信息量类似，但是经过分解和递进后，橙子银行的注册环节让人感觉更轻松和简单，后者则简直让人“累觉不爱”。

图1、图2：

2、身份认证环节：有点慢

注册以后，认证之前，橙子银行基本上不能做任何事（如下图）。进行身份认证后，才可以进行转入资金、自动记账、消费分析、存款、购买产品。

图3：

橙子银行用“安全橙级”，来引导用户进行身份认证，验证主要分为分为三类情况：

非平安银行用户，需要上传身份证正面照、身份证反面照、本人手持身份证头部照，官方提供的审核时间为1~2个工作日。

平安银行客户，则仅需提交本人任一平安银行借记卡或信用卡卡号，及其对应密码即可。

平安银行高级网银客户，仅需通过预留手机号码接收、输入并提交动态密码，校验通过即可确定身份。

通过上传身份证照片，他行客户在橙子银行的账户身份才得以确认，但同样一来，用户体验也就差了。尤其是提交的三张身份证照片后，等待1-2个工作日反馈结果，可能会让原本就不知道为什么要开直销银行账户的用户进一步流失。

四、登录体验：★★★

开户成功后，平安银行会给客户生成一个橙子银行的银行卡号，并以柱状图的形式，呈现出用户的资产情况等。

图4：

同时，首页下方，有四个模块——赚、花、欠、省：

图5：

赚钱是指用户在橙子银行购买理财产品的收益，花钱和欠钱分别是指平安信用卡的消费和透支，省钱则是指橙子银行为用户的提供的万里通积分、以及橙子银行为你免去的转账费和账户管理费。

不过，“花”和“欠”这两个模块的信息呈现，需要用户绑定平安银行信用卡。

总体来看，体验上有很多处问题：

首先，“花”和“欠”这两个模块功能的实现，前提是必须要有平安银行信用卡。对于一个希望拓展平安银行外客户的直销银行而言，此举等于砍掉了一半功能。

第二，“欠”字给用户的体验并不好。试想一下，我为了能够使用全部功能，而不遗余力的申请了一张信用卡，但任何一个用户每次登录上来，一般都看到自己“欠”的金额吧。

第三，该账户暂不配发实体银行卡或存折，不能转入转出外币，客户只能向设定的绑定账户转账出款。每位客户仅限开立一个橙子银行账户。

第四，没来由的“万里通”。

图6:

如上图所示，橙子银行在网页右边的信息框显示——万里通可用积分为0.00，但没有给用户提供任何有关“万里通”和万里通积分用途的解释说明。

通过橙子银行网页右方的在线客服通道，我们向客服进行咨询，询问“万里通是什么？”，但客户代表称，万里通超出其服务范围，无法给出答案。

其实，万里通是平安集团旗下的积分通用平台，但这对于没有接触过平安万里通的用户而言，是一个不大不小的理解困难。

第五，信用卡申请。

如“图5”所示，“我的关联账号”里，信用卡张数为0，点击旁边的“申请平安银行信用卡”后，只出现了一个二维码和一段文字提示：手机扫描该二维码快速申请，你也可以登录平安信用卡网银申请。

用手机扫描二维码后，可以在线申请平安银行信用卡，但在信用卡卡种上仅提供平安银行车主信用卡这一种卡类，两个卡版可选，体验比较差。

另外，让人有些不解的是，既然“赚、花、欠、省”四个模块中有两个模块的功能实现，都需要绑定平安银行的信用卡，信用卡对于橙子银行如此重要，那么，为何没有给用户提供“一键抵达”申办平安银行信用卡的通道，并非每一个注册使用橙子银行的用户都持有平安银行信用卡。

五、安全性：★★★★★

在网页端，橙子银行的登录需要密码控件支持；在手机端，用户登录输入密码时会调用专属安全键盘；在宣传方面，橙子银行也将银行级的安全安全保障作为产品卖点之一。

上手体验篇小结：

从橙子银行上手来看，橙子银行并没有完全按照互联网模式打造一个全新的互联网银行，相反，只是希望把原有的金融服务互联网化，以此来留住客户。

从产品和基本功能来看，橙子银行仍旧希望把用户引导到其原有银行业务上，并且希望打通平安集团原有客户。这些是橙子银行既有的资源，但也可能会阻碍橙子银行更自由地成长。

从已有的体验来看，推广平安银行信用卡（四个版块一半依赖信用卡），同时服务现有的信用卡客户，是橙子银行的重要目标。然而，对于非平安客户而言，整个过程显得不够便捷。

六、资金进出环节：★★★

1、转入资金环节。

转入资金是用户正式开始使用直销银行的第一步，也是直销银行的重要环节，即让用户将同名借记卡账户中的资金转入直销银行的账户中。

目前，针对非本行客户，国内所有直销银行的转账入金主要有三大类：

仅支持银行转账；

仅支持第三方支付；

既支持第三方支付，同时支持银行转账。

这三类方式里，c类方式往往优先采用第三方支付方式，以保证用户转入资金的便捷性，同时支持银行转账形式，保证支持足够多的银行用户，用户体验最佳；a类方式，保证了银行家数，但需要用户通过网银或柜面转账的方式，过程繁琐复杂；b类方式虽然便捷，但支持的银行家数有限，实际上也限制他行客户群。

橙子银行属于a类。在转入资金页面，橙子银行仅有两句提示语：“你可从本人平安银行或其他银行借记卡账户通过转账的方式，将资金转入橙子银行账户。我们还在努力打造更多简单快捷的转入方式，敬请期待！”

在提示语下方，是一个提示用户通过柜台或网银方式转账的图示，呈现出橙子银行的账号和开户网点，并没有提供更多有用的信息。

图7：

正如上图所展示的，这里成为了橙子银行所有环节里体验最差的一环：

a.当用户进入到橙子银行的资金转入页面，看到“图6”时，感觉就像走入了一个还没开张的商场，或是一个走不通的死胡同，缺乏耐心的用户很可能会转头走掉；

b.转入资金，是直销银行的用户体验里除了身份认证外，最复杂，耗时最长的一个环节，自然也将是用户流失率较高的一个环节，因而合理的做法，是给予用户合适的引导或奖励（例如陆金所以发放“陆金币”的形式，对首次投资的用户给予现金折扣），而不是给用户一个生硬的“指引”；（备注，橙子银行日前已开展奖励活动，2014年12月份期间，在橙子银行“开户+身份认证”的前3万名用户，得等到万里通积分奖励）

c.资金转入，是直销银行其他功能的基础，这个环节是否进行顺利，决定着用户是否继续使用直销银行，因而，花大力气完善这个环节的用户体验，很有必要。

其实，在极客金融（微信号：jikejinrong）评测的直销银行里，转账入金方面仅支持银行转账方式的，不仅橙子银行一家。那么，有没有做得比较好的例子，有！

比如，华润直销银行在转账环节的“细致体贴”服务：直观地显示出用户直销银行账户（资金转入账户）的账号、开户城市、开户行，而且还有条理地提供了各家银行的链接。

图8：

2、转出资金环节

针对跨行转账，橙子银行提供“普通”、“加急”、“实时”三种方式进行资金转出，能满足用户快速取现的需求。

a.跨行转账（普通）方式下，一般1-2个工作日内提出，到账时间取决于对方银行的系统处理情况。

b.跨行转账(加急) 方式下，橙子银行实时提出，到账时间取决于对方银行的系统处理情况。

c.跨行实时转账方式下，橙子银行实时提出，正常情况10秒内到账。

橙子银行的客服表示，目前橙子银行发起的跨行转账都免收手续费，未来是否收手续费，还不确定。

相比某些直销银行只提供普通转出方式（一个工作日到账），给资金转出设置门槛，橙子银行在资金转出方面的做法比较“厚道”，用户体验较好。

七、核心功能：★★★☆

通过橙子银行建议的的方式，转入资金后，再来看看购买产品的环节。

橙子银行的的理财功能主要通过五类产品实现：

图9：

定活通：

1000元起存，可随时提前支取的定期存款产品，最长期限为5年，提取资金时按最近一期定期存款利息计算收益，余下资金仍然按定期存款计息。

平安盈：

平安盈是支持实时（T+0）转出的“类余额宝”产品，包括南方现金增利货币基金，平安大华日增利货币基金，最低1分钱起存。

银行理财产品：

橙子银行提供的银行理财产品均来自平安银行，投资期限从42天到100多天不等，最低购买门槛为5万元，预计年化收益为5.45%左右。根据银监会的监管规定，首次购买银行理财产品前，客户需要到该银行线下网点进行“面签”。

黄金产品：

橙子银行实际上是给用户提供一个在线上购买黄金的渠道，购买之前需通过手机动态码，设置交易密码，在线开通平安银行黄金账户。橙子银行的黄金账户目前支持的业务有：黄金账户开户、解约、主动认购、赎回、黄金凭证查询及兑换平安金份额。

固定期限的资管计划：

11月时，橙子银行上有三款养老保障资管计划产品，投资起点1万元，投资期限40天到339天不等，预计年化收益率5.6%至6%。购买此类产品前，需要用户完成在线风险测评。目前该类产品已下线。

除了这些公开发售的产品外，橙子银行还将不定期为用户提供专属产品。据橙子银行说明，在产品上架前，橙子银行会提前通过短信或email的方式将产品信息及序列号推送用户，收到后即可在此输入序列号查看并购买你的专属产品。

无论从整个互联网理财市场来看，还是从直销银行业界来看，橙子银行提供的理财产品丰富度并不够高。

八、特色功能：★★★★

橙子银行的特色功能主要体现在智能账单、智能还款、梦想账户，这个三个功能上。这三个功能也承载着橙子银行“简单”、“好玩”的价值主张。

1、智能账单和智能还款依赖于平安银行的信用卡，需要用户持有一张平安银行信用卡，并绑定橙子银行。

绑定平安银行信用卡后，橙子银行APP可实时推送信用卡消费信息，自动进行消费记账，同时提供图形化智能账单。通过“平安盈”，用户还可以进行信用卡还款。

2、梦想账单，就是橙子银行的功能目录里“我的许愿”栏目。

具体的玩法是：用户为自己设置一个由具体财务目标、具体实现时间构成的“愿望”，橙子银行根据用户资金情况推荐理财产品，帮助用户在设定时间内达成财务目标，完成“愿望”。用户可以在这个栏目看到随着时间进展，自己接近梦想的过程。

图10：

智能账单这类功能，并不是新鲜事，市面上已经有不少APP能够实现，但橙子银行第一个将其引入了直销银行，这让用户的银行账户看上去更简单、亲切。但是，必须持有平安银行信用卡这个使用门槛，又让小编望而却步了。

梦想账单，是一个比较讨巧的设计，一方面能提高用户认同度和用户粘性，另一方面引导用户购买橙子银行的理财产品。但小编总体感觉还不够简单好玩。

九、产品竞争力：★★★

1、定活通。

橙子银行的这款定期存款产品，已经各家直销银行的标配，主要卖点是“定期存款的利息”+“活期存款的流动性”。

橙子银行的利息结算属于最高水平，同时起存门槛为1000元，也达到了目前直销银行存款产品的最高水平。

2、平安盈

根据好买基金网的数据，平安盈提供的两款货币基金产品近一年以来的收益率水平处于行业中上游水准。

流动性方面，平安盈目前提供转入的两只基金产品均设有资金转出限额：平安盈（南方）单个客户单日实时转出累计限额是20万元（含），平安盈（大华）单个客户单笔转出限额为20万元（含），单日转出累计限额是20万元（含）。

3、其他理财产品

橙子银行目前提供的理财产品可选种类较少，以12月9日为例，除了平安盈、定活通、黄金之外，仅有两款非保本浮动收益型的银行理财产品，预期年化收益率为5.50%和5.45%，计息天数分别为84天和48天。

银行理财产品是目前直销银行的“标配”，橙子银行选择了跟随，但受制于“面签”和较高的认购门槛（5万元），这类产品是否适合在这类线上平台上进行销售，仍是个疑问。

十、综合体验：★★★

对比余额宝、理财通这些“标杆性”的理财产品，平安盈的用户体验还有一定的改进空间：

a、在购买界面，用户仅能在平安盈的购买界面看到货币基金的最近7日年化收益率。查询两款货币基金近一个月的万份收益情况，用户需要再额外点击五次，步骤不够简略，而且没有以图标的形式进行直观呈现。（五次点击分别是：点击“历史收益率”-点击“起止日期”里的起始日期-在起始日期里调整月份至上月-点击上月的某一天-点击“查询”），

b、在平安盈的产品说明里，只有平安盈介绍、平安盈余额、收益分配、基金份额确认、交易时间、交易限额这几部分内容，缺少关于基金份额赎回时间的介绍。

c、在持有环节，平安盈的两款货币基金仅在每月16日或15日的工作日（非工作日顺延）将收益支付给投资者，而不是每天将收益支付给用户，也没有每天实时呈现用户昨日的收益情况——事实上，不少余额宝、理财通用户的一个习惯（或乐趣）就是每天都要看看自己赚了多少钱，而橙子银行则无法满足用户的这个需求点。

总结：

从整个橙子银行的使用体验来看，“初心”仍是最大的问题。

到底是为了转化自己的客户，还是针对互联网用户提供最好的产品？从橙子银行的特点（绑定信用卡、连接万里通等）来看，仍旧是一个传统金融机构的互联网化路程。

极客金融认为，作为一个事实上面对广大个人客户群的金融产品，无论在界面设计上，还是在功能设置上，也应该照顾到非“重点服务对象”的需求，给予所有潜在用户更好的用户体验。

比如，“快的打车”软件里，就设置了现金付款通道，让没有开通支付宝的用户，也可以没有门槛地使用这个打车软件。

与目前多数直销银行一样，目前橙子银行提供的理财产品仍不够丰富：低门槛的货币基金、定期存款，配上较高门槛的银行理财产品等，而且，购买银行理财需要跨过线下网点“面签”这道坎。

从产品设计上来看，橙子银行希望改变传统金融机构在年轻人眼中“高冷”的刻板形象，放低身段，和互联网用户们打成一片。为了做到这一点，橙子银行也下了很多功夫。但总是不经意间就流露出银行旧有的惯性。比如一个大大的“欠”字就把用户置身于债务人的境地了。

也正是由于初心并非为了互联网用户的利益最大化，从登录后的具体使用中，无论是转入资金环节，还是购买货币基金等环节，都还不够简单。

测评时间：2014年11月13日至2014年12月6日

橙子银行APP版本：1.0.3

值此双十二的大好日子，“极客金融实验室”上线了！

我们相信，金融创新是一个不断探索、挖掘、满足用户需求的过程，是一个用最好的金融产品抓住用户需求的过程，在这个过程中，用户的反馈至关重要。

所以，为了更深入地了解各家机构的金融创新，也为了各家金融机构换一个角度来了解用户的体验，建立金融创新产品的参照系，极客金融（微信号：jikejinrong）正式成立“极客金融实验室”，为大家体验、解剖最新的、最热辣的创造性产品，发布用户体验报告，为金融创新建立坐标系。

无论你是创业者、创新者、技术人员或者是产品的用户，只要有话想说，欢迎随时联系，金融实验室的联系方式是：chanpin@qianhaimedia.com.cn，我们在这里等你。

二、平安银行工作怎么样？

平安银行是2021年最大的爆雷银行，为什么平安银行副行长郭世邦还说平安银行爆雷晚，爆雷少，平安银行是真祸害客户。 2021年5月，姚振华的宝能集团工资已经开始发不出，民生信托至信651，652，1047号系列；深业物流5期系列；光大有39号系列；山信青山9号20号系列；中铁宝能广州一期系列等等信托产品从2021年6月开始本息兑付相继违约暴雷，平安银行却在这个已经出现重大财务问题危机的节骨眼（2021年6月），利用投资人对银行身份的信任和信息不对称，为宝能集团发行中航天启21A092号系列信托产品，违约至今没有任何实质性回复。2021年6月平安已经出现爆雷产品，7月15日平安银行还在继续发售爆雷，这场违规全部是平安银行操作。平安银行散布假消息，愚弄读者。2021年5月宝能工资发不出，各种产品相继暴雷，2021年7月，竟然还顶雷发行中航天启，违背合同中注明的专款专用，实际是借新还旧，填补前面的窟窿。故意坑害信任它的客户。暴雷半年至今没有实质性的进展。看清楚了吧，搞清楚了吧，这就是我们所认知的平安银行。再回头看看中国平安那半死不活的股价，你就明白了这样一个万亿规模的集团公司，它下面有多少不能见光的事情，掩埋了多少无辜的百姓，说兵不血刃，一点不为过。

三、如何评价平安银行这支股票？

中国平安，受整个保险板块走势和公司业绩增速放缓的影响，股价一直处于震荡回落的态势，目前来到阶段性低位开始慢慢企稳。整体来看，公司二季度业绩已经开始逐步改善，经过前期的回调，这个位置还是有一定安全边际的，后面有回调空间也会相对有限，现阶段的估值水平也趋于合理，等后期筑底成功后，机会还是比较确定的。这种大蓝筹更适合做长线，如果考虑做波段，参与的意义并不是太大。下跌不可怕，可怕的是涨不回来的下跌，未来还是看好公司发展的。

四、平安银行都有哪些贷款?

坐标广州，平安银行的信用贷款有三种：新一贷、白领贷、税金贷，抵押贷款产品有三种：车主贷、宅抵贷和宅速贷。

1.新一贷是平安银行的信贷王牌产品，要求客户名下有按揭房满一年、寿险保单生效满两年或者公积金连续缴费满两年，满足以上其中之一即可，年化利率在8.88%至18.36%直接，换算成民间算法就是月息4厘至8.5厘，企业主额度最高50万，上班族额度最高30万，贷款期限最长4年，但是大部分都是3年。新一贷的优点是快，可以全程线上审批放款，而且没有地区限制，大陆境内的客户都可以申请，如果资质好，免视频面签，半个小时就申请通过放款了。

2.白领贷是平安银行利率最低的信用贷款，最低年化利率5.76%，可以随借随还，门槛较高，申请人要求是平安集团内部的正式员工、平安银行的按揭客户或理财客户、公务员事业单位的正式员工、上市公司的管理人员。

3.税金贷是针对有良好纳税记录中小企业的信用贷款产品，要求企业注册时间满15个月，企业主的信用记录良好，额度最高200万，年化利率6.39%起。

4.车主贷，顾名思义就是针对有车一族的贷款，要求是全款车，车龄10年以内，车牌所在城市有平安银行的分行，申请人征信良好，年化利率在14%至18%之间，额度最高85万，贷款期限最长4年。

5.宅抵贷是平安银行主打的房产抵押贷款，要求申请人有全款房，包括商品房和别墅，年化利率在4.15%至5.7%之间，贷款期限最长10年，还款方式可以选择等额本息、等额本金和先息后本，审批时间大概5至10个工作日，上班族额度最高100万，企业主最高2000万，优质客户抵押成数最高8.5成，即评估价1000万的房产可以贷850万，资质偏差的客户在5.5成至7.5成之间。

6.宅速贷也是平安银行的房产抵押贷款产品，但是门槛比宅抵贷低很多，当然利率比宅抵贷高，年化利率10%至12%之间，一般是查询次数超标，负债率超标做不了宅抵贷的客户才会申请宅速贷。还款方式可以选择等额本息或先息后本，上班族额度最高100万，企业主最高500万，还款期限最长5年。

五、对标招商银行，平安银行差距还有多大?

近日，两家银行陆续披露2021年报，同是行业优等生，二者在发展转型中取得了怎样的新突破？在你追我赶中有没有继续缩小差距呢？本文试图回答两个问题。

财务维度：过程追赶有力，结果仍有差距

作为稳定经营的行业，我们可以用净资产收益率ROE来衡量一家银行的经营结果。从业务层面来拆解银行ROE，可主要关注四个指标：净息差、非利息收入占比、成本收入比和信用成本（又称信贷成本，贷款减值损失/平均发放贷款和垫款余额）。前两个指标用于衡量银行的收入能力，越高越好；后两个指标用于衡量收入对应的成本，越低越好。

从经营结果ROE上看，招商银行明显占优，近年来一直维持在16%-17%之间的高位，而平安银行则基本处于11%左右，平均落后5-6个百分点。需要注意的是，招行的ROE水平在全行业也是第一梯队，并长期位居全国性银行榜首。

从两个收入指标来看，平安银行的净息差占优，招商银行的非息收入比占优（因信用卡分期收入从非息收入调整为利息收入，平安银行2017-2019年数据不具可比性，故不再展示）。

进一步细化来看，平安银行的息差优势主要受益于更高的个人贷款利率及个人贷款占比，贷款综合收益率更高。以2021年为例，平安银行贷款平均收益率为6.23%，而招行仅为4.67%。

招行的非息收入优势，则与其强大的财富资管条线息息相关。2021年，招行财富资管条线手续费及佣金收入467亿元，既是非息收入中占比最高（占比为45.6%）的细项，也是增速最快（同比增长34.7%）的细项。相比之下，平安银行2021年的非息收入增长主要靠投资收益驱动，具有较高的周期性和波动性。

从两个成本指标来看，平安银行的成本收入比占优，招商银行的信用成本占优。就成本收入比而言，招行一直处于业内较高水平。如2021年招行为33.12%，高于全行业平均值32.08%。较高的成本收入比，意味着单位营收对应的成本更高，这也是招行保持零售特色所需付出的代价。在这个意义上，平安银行在零售凸显的同时保持了较低的成本收入比，便显得难能可贵。

就信用成本来看，平安银行与招行的差距较大，这也是平安银行在净息差、成本收入比领先的情况下ROE更低的主要原因。这也表明，平安银行当前较高的营收能力，一定程度上是在更高的风险成本的前提下实现的，所以，尽管平安银行的净息差占优，但风险成本调整后的收入能力弱于招商银行。

结合拨备覆盖率来看，平安银行较高的信用成本，某种意义上也是在补历史欠账。2017年-2021年，平安银行的拨备覆盖率从151.1%增厚至288.42%，拨备安全垫越来越高，必然对应着期间更高的信用成本。反过来看，随着拨备覆盖率已达到较高水平，后续计提压力减弱，平安银行的信用成本有望保持下降趋势。

当前，招行的信用成本已处于降无可降的低水平，而平安银行还有较大的下降空间。信用成本的下降能够快速释放利润，在这个意义上，平安银行与招商银行的ROE水平差距有望快速收窄。

业务维度：聚焦财富条线，高净值客户是胜负手

2021年，招行和平安银行的零售条线利润贡献分别为52.4%和59.2%，均已转型为零售银行。考虑到未来几年零售业务的增长以财富管理为主线，下面着重就两家银行的财富条线进行对比。

从绝对量来看，招行凭借深厚的零售底蕴，在主要的财富线指标上全面领先。从增速来看，依托平安集团的生态优势，平安银行的零售客户数量增速更快，不断缩小与招行的差距，但在客户资产规模、存款、存款成本等绩效层面看，招行增速更优，不断拉开差距。

具体来看，2021年末，平安银行零售客户（去重后的借记卡和信用卡总持卡用户，下同）数1.18亿，与招行的1.73亿仍有差距，但平安银行增速略高。同时考虑到平安集团2.27亿个人客户和6.47亿互联网用户的资源基础，平安银行的零售客户数还有较大的增长空间，预计与招行的差距将不断缩小，甚至不排除反超的可能性。

真正值得关注的是资产类指标，招行绝对量更优、增速更快、揽储成本也更低，进一步拉开与平安银行的差距。究其原因，个人财富呈现金字塔型分布，塔尖的少数人掌握多数财富，且富者愈富，结果就是财富条线容易实现“规模与增速”的并重，即高规模对应高增速。

在这个意义上，虽然平安银行在客户数量上加速追赶，但招行凭借高净值用户的资源优势，仍能在资产规模上继续拉大与平安银行的差距。

以招行数据来看，2021年月日均资产不低于1000万的私行客户共计12.21万人，以0.07%的人数贡献了31.5%的资产；月日均资产不低于50万的金葵花客户（不含私行客户）共计355万人，以2.05%的人数贡献了50.6%的资产；其他97.88%的零售客户仅贡献了17.9%的资产。

考虑到财富分布的金字塔效应和强者恒强的马太效应，对平安银行来说，要想在大财富条线实现有效追赶，就必须发力财富私行业务。平安银行也是这么做的。

以打造“有温度的、全球领先的财富管理主办银行”为目标，借助平安集团综合金融平台优势，平安银行持续强化服务、丰富产品货架，推动了财富业务的快速增长。2021年末，平安银行财富客户数突破百万户，是2016年末的3倍；私行客户（口径与招行不同，以近三月任意一月的日均资产超过600万元为门槛）近7万户，是2016年末的4倍；AUM规模突破3万亿，是2016年末的4倍。

当前，平安银行已建立150人的投顾专家队伍和超千人的私人银行家队伍，在全国主要城市建立了53家私行中心。对于超高净值客群，平安银行整合总分行、内外部专家顾问资源推出了“1+1+N”服务，为其提供覆盖“个人+家族+企业”的长周期、综合性解决方案。

需要注意的是，财富私行条线的竞争是混合战，在这个意义上，不是平安银行与招商银行在竞争，而是中国平安与招商银行在竞争。拉升到集团层面，二者实力相近且各有优势，放眼五到十年，谁能问鼎国内大财富条线的龙头犹未可知。

投资视角：需关注零售银行的估值下移风险

回归投资者视角，平安银行与招商银行的对比不过是寻找α（相对于板块的超额收益），与之相比更重要的是检验板块的β，即考察零售银行发展所处的阶段与未来前景。

2016年以来，零售转型成为银行业的共识，零售型银行也顺势取得了高速增长，获得了资本市场的高度认可。但万物皆有周期，零售银行的发展也是如此，高速发展不可能成为常态。

回到2016年前后，当时零售转型之所以能成气候，离不开两大前提：一是基础薄弱，发展潜力巨大，二是金融科技异军突起，助力银行零售转型成为可能。现在来看，经过几年的高速发展，金融科技普及度大大提升，边际效果减弱；而零售业务尤其是消费贷款已临近居民负债的天花板，向上暂无空间。

以居民负债为例，2015年末以来，我国居民杠杆率快速攀升，从39.2%最高增至62.2%，带来了过度借贷等一系列问题，引发了监管的出手整治。据社科院统计，2020年末，我国居民的债务还本付息额/可支配收入高达15%，高于韩国12.4%、英国9%、美国7.8%、日本7.6%、法国6.5%、德国6.1%等。某种意义上，负债已成为束缚消费增长和内需释放的限制性因素。

在此背景下，居民杠杆率短期内已无继续攀升空间，稳杠杆甚至适度降杠杆成为未来几年的主旋律，结果就是银行零售贷款业务的β由正变负。

当然，零售板块的大财富管理条线正成为新风口，但考虑到贷款业务仍是利润贡献的主力，在未来3-5年时间内，财富业务的崛起并不足以弥补贷款放缓产生的增长缺口。在这个意义上，零售型银行的整体估值必然受到压制。

正如万科之于地产板块、中国平安之于保险板块、恒瑞医药之于医药板块、腾讯之于互联网板块等，从经验上看，单个企业的优秀并不足以对抗板块趋势的边际恶化。在这个意义上，虽然招商银行与平安银行这对零售双子星依旧优秀，但投资者对其未来三五年的股价行情已不宜太过乐观。

【注：市场有风险，投资需谨慎。在任何情况下，本文所载信息或所表述意见仅为观点交流，并不构成对任何人的投资建议。】

本文由公众号“薛洪言微语”原创，作者为苏宁金融研究院副院长 薛洪言

————以下为基于2020年报的答案

在上市银行中，招行与平安（本文指平安银行）备受投资者青睐。二者定位相近，一家是老牌零售银行，底蕴丰厚，不断创新突围；一家则是零售转型新秀，借力集团资源，短短数年快速赶超。

近日，两家银行的年报相继披露完毕，同是银行业数字化、生态化转型的标杆，不妨看看两家优等生的发力方向。

资本市场视角：哪个更值得拥有？

不少银行投资者纠结，如果只选一个，招行和平安哪个更值得拥有。这个问题见仁见智，但做选择之前，财务比较是必不可少的一步。

用PB-ROE指标来衡量，招行的ROE（净资产收益率）显著优于平安，市场也给予其更高的市净率水平。以2020年为例，招行加权ROE为15.7%，平安为9.6%，落后6.1个百分点。传导至估值层面，过去四年中，招行市净率平均高出56%。

招行与平安均以零售业务为主，ROE为何有这么大差距呢？

以2020年数据来看，平安与招行的净息差分别为2.53%、2.49%，成本收入比分别为29.11%、33.3%，非息收入占比也相差不大。单看这些指标，平安略占优势，真正拖累ROE水平的，是信用减值损失，平安银行的信用成本远高于招行。

2020年，平安银行计提减值拨备704亿元，营收占比为45.86%；同期招行计提拨备650亿元，营收占比仅为22.37%。从下图可知，自2016年以来，平安银行的计提拨备占比显著高于招行。

从平安银行的拨备来源看，自2016年以来，零售板块的贡献从14.1%一路攀升至50%，已经与对公板块平分秋色。就这个拨备结构看来，不同的人可能有不同的解读：

在乐观者看来，大额拨备计提不断夯实资产质量，一旦不良消化完毕，必会带来ROE的快速反弹，投资弹性反而更好；

悲观者则认为，零售板块持续攀升的拨备总额，是其产品定位更倾向于中高风险客群的必然结果，只要业务定位不变，信用成本可能一直处于高位，持续压制其ROE水平。

两种看法各有其道理，但涉及到对未来的预测，并不存在精确的答案，只能靠投资者自行做判断。好在这是优中选优，无论怎么选，都还不错。

零售转型视角：差距还有多少

这些年，招行一直作为零售银行领先者不断开拓边界，而平安则作为追赶者一路追赶。整体来看，平安银行在零售客户数、零售贷款上追赶迅速，在财富管理业务上仍有较大差距。

以客户数为例，2016-2020年，平安银行零售客户数从4047万增至10715万，增幅165%，同期招行从9106万户增至1.58亿户，增幅74%。考虑到中国平安集团2.18亿个人客户（持有平安集团旗下核心金融公司有效金融产品的个人客户）和5.98亿互联网用户（平安集团旗下互联网服务平台的注册用户）的庞大资源，平安银行的用户规模增长还大有空间。

与客户数一同快速增长的还有零售贷款规模。2020年末，平安银行零售贷款余额1.6万亿元，招行为2.64万亿元；若刨掉住房按揭贷款，平安银行为1.37万亿元，招行为1.38万亿元，已相差无几。

二者真正的差距，在财富管理条线。

先看个人存款。2020年末，招行个人存款余额2.03万亿元，平均吸储成本为1.22%；平安银行个人存款余额6847亿元，平均吸储成本为2.42%。再看管理零售客户总资产。2020年末，招行管理零售客户资产8.94万亿元，平安银行为2.62万亿元。

无论是存款规模、吸储成本，还是管理用户总资产，招行都遥遥领先，差距远超二者客户数量的差距，原因就在于客户结构不同。财富分布是典型的二八结构，少数人占有大多数财富，在财富管理条线，客户结构远比客户数量要重要。

从结构上看，招行月日均总资产50万及以上的零售客户310万户，贡献了82%的零售客户总资产；同期平安银行可比口径的财富用户数为93.4万户，不足招行的三分之一。

谁占领中高端用户，谁就能享受财富业务大发展的风口红利。2020年，招行实现代理手续费及佣金收入258.40亿元，同期平安银行为94.26亿元。

财富管理，“零售之王”的竞争主线

就零售追赶而言，平安银行在零售客户规模和零售贷款上追赶迅速，且有望在核心产品上实现赶超；但在财富管理条线，二者的差距依旧很大，财富管理对标中高端用户，依赖综合服务能力，需要时间积淀，追赶非朝夕之功。正因为此，二者在财富管理条线的竞争，大概率会成为未来五年“零售之王”争夺战的主线。

在2020年财报中，招商银行对财富管理业务寄予厚望，明确提出将聚焦财富管理、金融科技、风险管理三个核心能力建设抓好战略执行落地，强调在“十四五”期间重点打造大财富管理价值循环链。

优秀的发展战略，总是与行业大环境高度契合。当前，国内居民财富市场正迎来深刻的结构性变化：整体财富结构层面，从投资性房产向金融资产转移；金融资产层面，从债权性投资向股权投资转移。

财富结构变化是缓慢的过程，但总规模足够大，中间会带来非常大的机遇。据招行与贝恩发布的私人财富报告，2018年末我国居民可投资资产（扣除自住性房产、耐用消费品、非私募渠道持有的公司股权等资产）总额达190万亿元。从结构上看，现金及储蓄存款约80万亿元，投资性不动产近40万亿元。仅就这120万亿而言，一个百分点的变动就对应1.2万亿的规模，空间可想而知。

在大财富管理业务上，招行已有扎实的基础。2020年末，招行理财投资客户数1089万户，报告期内理财投资销售额12.73万亿元，财富管理手续费及佣金收入285亿元。未来，招行致力于做全市场的产品采购专家和资产配置专家：产品端搭建开放平台，吸引同业产品入驻；销售端发力顾问式财富管理和全权委托，加速从卖方服务向买方服务转型。

就平安银行而言，虽然没有像招行一样旗帜鲜明地以财富管理为战略主线，却也高度重视财富私行业务的打造。

平安银行强调全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”3 大业务模块，在私行财富板块，致力于打造“中国最智能、国际领先的私人银行”，通过整合集团内外部资源，持续构建顶级私行经营生态，重点发力超高净值用户。

2020年末，平安银行财富客户93.42万户，同比增长19.9%，私行达标（近三月任意一月的日均资产超过600万元）客户5.73万户，同比增长30.8%，私行客户AUM余额1.13万亿元，占全部零售客户AUM的43%。规模上与招行仍有明显差距，但放眼五到十年的时间，鹿死谁手尚无定局。

作为银行业转型的标杆，招行与平安资源禀赋不同，在业务发展上各有特色和潜力。哪个更好见仁见智，对银行投资者而言，真正重要的并非高下判断，而是通过持续比较来保持对优秀企业的关注。对优秀企业认识越深刻，越不容易被二流三流的投资标的诱惑，在投资的道路上才能越走越远。

本文由公众号“薛洪言微语”原创，作者为苏宁金融研究院副院长 薛洪言

六、平安银行投诉电话？平安银行投诉电话？

95511。

平安银行投诉处理全流程指引:

1. 消费者通过平安银行公布的投诉渠道提出投诉；

2. 各投诉受理渠道的管理单位收到投诉事项后，及时转交相关投诉处理单位；

3. 投诉处理单位调查核实投诉事项；

4. 投诉处理单位在15日内做出处理决定并告知投诉人，复杂的投诉可延长至30日内做出处理决定并告知投诉人，最长处理期限不得超过60日；

5. 投诉人对投诉处理结果有异议的，可自收到处理决定之日起30日内通过书面形式向投诉处理单位的上级单位提出申请核查。对核查决定有异议的，可逐级 向投诉处理单位的上级单位申请核查；

6. 各级核查单位应在收到申请核查材料之日起30日内作出核查决定并告知投诉人；

投诉人对投诉处理结果不满意、不接受的，投诉处理单位可告知投诉人可以向金融消费者纠纷调解组织申请调解，或通过仲裁等途径解决纠纷。

七、淄博平安银行哪有？淄博平安银行哪有？

平安银行淄博分行营业部地址：山东省淄博市张店区中润大道1号中润华侨城南门综合楼。

网点详细信息查询方式： 登录平安口袋银行APP，信用卡--更多--用卡服务--网点地图，进行查询； 或者可 ”>查询。

八、平安银行安全吗？来谈谈呀？

是安全靠谱的，毕竟平安是经银监会同意设立并可以开展贷款业务的商业银行，是可靠的。

平安银行作为全国性股份制商业银行之一，贷款自然也是完全可靠的。只要你符合平安银行的贷款条件，并且审核通过，你就可以在平安貸款，不过，平安银行的贷款利率要比同行业其他商业银行利率要高一些，好处是平安的进件方式比较多 按揭月供、保单、公积金等等。

九、有谁在平安银行做过抵押贷款？

我算得上一个~

无论是平安银行的车抵贷还是宅抵贷，都是我非常建议的业务。

因为题主说的是抵押贷款，在不清楚抵押物是车还是房的情况下，这两种我都说一下。

车抵贷：

年限：最长48期

利息：年化10%~18%

车龄：8年内

车牌：车牌地看各城市政策要求~非营运车

要求：无重大事故，新车按揭未满一年需解押满3个月，新车按揭满一年解押即可，非公司户。

征信：要求较高，而且对大数据也很看重。经常套现的朋友只能说尝试一下。特别看重查询，不仅是查询次数，如果查询机构是小贷公司，就很扣分。

如果是房产抵押的话，

平安银行的产品常做的是：

经营性：5.35%-5.45%这一款

消费型：5.95%-6.15%这一款

当然，还有好人好房（好单位利率打折，指定的优质楼盘房产额度8成）

还款方式有

等额本息：10年

等额本息：10年气球贷转20年

先息后本：10年（每年归本5%）

十、平安银行靠谱吗？比较担心。?

平安银行是属于平安保险旗下，平安银行有证券，贷款，银行卡，信用卡。不知道你所指的是那一块业务，靠谱还是靠谱。只是平安银行相对于其他商业银行，利息，手续费那些相对比较高。